¿Te Han Bloqueado en una Central de Riesgo? Pasos para Limpiar tu Historial Crediticio en Colombia

En Colombia, miles de personas enfrentan dificultades financieras debido a reportes negativos en centrales de riesgo como Datacrédito y TransUnion. Estar reportado afecta no solo la capacidad de obtener crédito, sino también el acceso a oportunidades laborales, alquileres de vivienda e incluso servicios financieros esenciales.

¿Qué significa estar reportado en una central de riesgo?

Las centrales de riesgo son entidades que registran el historial crediticio de las personas y empresas en Colombia. Estos reportes incluyen información sobre:

• Préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros.

• Cumplimiento o incumplimiento de pagos.

• Tiempo de mora y estado de las deudas.

Cuando una persona deja de pagar una obligación financiera, el banco o la entidad acreedora informa a estas centrales, generando un reporte negativo en su historial.

Consecuencia de un reporte negativo:

✅ Baja en el puntaje de crédito.

✅ Restricciones para acceder a préstamos o tarjetas de crédito.

✅ Dificultades para arrendar vivienda o adquirir planes pospago de telefonía e internet.

✅ Posibles obstáculos para acceder a ciertos empleos que requieren historial crediticio limpio.

Impacto de un reporte negativo en la vida financiera

Tener una mala calificación crediticia puede afectar diversas áreas de la vida cotidiana, ya que el puntaje de crédito es un indicador de solvencia y confianza financiera. Entre los principales impactos se encuentran:

✅ Mayor dificultad para obtener préstamos:

Las entidades bancarias rechazan solicitudes de crédito cuando detectan reportes negativos.

✅ Altas tasas de interés:

Si una persona reportada logra obtener crédito, es probable que tenga tasas de interés más altas, ya que la entidad financiera percibe mayor riesgo.

✅ Limitaciones en servicios básicos:

Algunas empresas de telefonía, televisión e internet pueden negar la suscripción a clientes con antecedentes negativos en las centrales de riesgo.

✅ Afectación en oportunidades laborales:

Ciertas empresas revisan el historial crediticio de sus candidatos para puestos financieros o de confianza, lo que puede limitar opciones de empleo.

Importancia de limpiar el historial crediticio

Eliminar un reporte negativo y mantener un buen puntaje crediticio es clave para mejorar la estabilidad financiera y acceder a mejores oportunidades. Un historial limpio permite:

✅ Acceder a créditos y tarjetas de crédito con mejores condiciones.

✅ Solicitar préstamos hipotecarios o para vehículos con tasas favorables.

✅ Facilitar la contratación de servicios y trámites financieros.

✅ Tener mayor seguridad financiera y tranquilidad.

Limpiar el historial no es un proceso inmediato, pero con acciones estratégicas y disciplina, es posible recuperar la confianza financiera y restablecer la salud crediticia.

En la siguiente sección, exploraremos cómo consultar tu historial crediticio y el primer paso para empezar a mejorar tu puntaje.

Paso 1 - Verifica tu reporte crediticio

El primer paso para limpiar tu historial crediticio es conocer tu situación actual. Para ello, debes consultar tu reporte en las centrales de riesgo y verificar qué información aparece registrada sobre tus créditos, deudas y pagos.

¿Cómo consultar tu historial crediticio?

En Colombia, existen dos centrales de riesgo principales que almacenan la información financiera de personas y empresas:

1. Datacrédito Experian (midatacredito.com)

2. TransUnion (CIFIN) (transunion.co)

Información clave a revisar en tu historial

Identifica reportes negativos: Revisa si tienes deudas vencidas o si alguna entidad ha reportado un incumplimiento de pago.

Verifica la antigüedad del reporte: Según la Ley de Habeas Data, los reportes negativos deben desaparecer después de el doble del tiempo de la mora, con un máximo de 4 años una vez hayas pagado la deuda.

Comprueba errores en el reporte: Asegúrate de que la información reflejada sea correcta. Algunas personas encuentran errores como pagos que ya hicieron y siguen reportados o deudas que no les pertenecen.

¿Qué hacer si encuentras errores en tu reporte?

Si detectas información incorrecta en tu historial crediticio, puedes solicitar su corrección de la siguiente manera:

✅ Paso 1: Presenta una queja ante la entidad que generó el reporte (banco, cooperativa, empresa de telecomunicaciones, etc.).

✅ Paso 2: Si la entidad no responde en 15 días hábiles, puedes presentar una petición ante la central de riesgo para que verifiquen la información.

✅ Paso 3: Si el error persiste, puedes elevar una queja ante la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) para exigir la corrección del dato.

Dato importante: Las entidades están obligadas por ley a corregir la información errónea en un plazo máximo de 30 días hábiles.

Verificar tu reporte crediticio es el primer paso para tomar control de tu historial financiero. Una vez tengas claro tu estado actual, puedes avanzar al siguiente paso: pagar las deudas pendientes y negociar con las entidades acreedoras.

Paso 2 - Paga tus deudas pendientes

Una vez que hayas verificado tu historial crediticio y detectado reportes negativos, el siguiente paso para limpiar tu historial es ponerte al día con tus deudas. El pago total o parcial de tus obligaciones es la forma más efectiva de eliminar un reporte negativo y mejorar tu puntaje crediticio.

Opciones para ponerse al día con las deudas

Existen diferentes estrategias para salir de una deuda en mora, dependiendo de tu capacidad financiera y el tipo de obligación pendiente.

✅ Pago total de la deuda: Si tienes los recursos, lo ideal es pagar el saldo pendiente en su totalidad. Una vez que realices el pago, la entidad acreedora debe actualizar tu estado financiero en las centrales de riesgo en un plazo máximo de 10 días hábiles.

✅ Negociación con la entidad financiera: Si no puedes pagar todo de inmediato, puedes contactar a la entidad acreedora y solicitar un acuerdo de pago. Esto puede incluir:

• Reducción de intereses.

• Extensión de plazos para pagar en cuotas.

• Eliminación de penalidades o moras.

✅ Acogerse a programas como “Ponte al Día” de Datacrédito:

Algunas entidades ofrecen programas de normalización de cartera, donde los clientes pueden obtener descuentos en intereses para facilitar el pago de la deuda.

📌 Ejemplo:

El programa “Ponte al Día” de Datacrédito brinda la posibilidad de acceder a descuentos de hasta el 100% en intereses moratorios, dependiendo del plan de pago elegido. Para verificar si puedes acogerte a este beneficio, debes ingresar a la plataforma de Datacrédito y consultar las opciones disponibles para tu caso.

¿Cómo afecta el pago de la deuda al historial crediticio?

Pagar una deuda en mora no elimina de inmediato el reporte negativo, pero mejora tu perfil financiero y permite que con el tiempo se borre la información.

📌 Plazos de eliminación del reporte según la Ley de Habeas Data (Ley 1266 de 2008):

• Si la mora fue menor a 2 años: El reporte negativo durará el doble del tiempo en que estuviste en mora, contados desde el momento en que pagaste la deuda.

• Si la mora fue mayor a 2 años: El reporte se eliminará máximo en 4 años desde el momento en que realizaste el pago.

Ejemplo:

Si estuviste en mora por 3 meses, el reporte permanecerá 6 meses luego de que pagues la deuda.

¿Qué Hacer si la entidad no actualiza la información?

Las entidades financieras y empresas de servicios están obligadas por ley a actualizar el estado de las deudas en un plazo máximo de 10 días hábiles después de recibir el pago.

Si después de ese tiempo el reporte negativo sigue apareciendo en tu historial, puedes:

✅ Contactar nuevamente a la entidad acreedora y solicitar la actualización inmediata.

✅ Radicar una queja formal ante la central de riesgo (Datacrédito o TransUnion).

✅ Presentar una denuncia ante la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC).

Ponerse al día con las deudas es un paso fundamental para mejorar tu salud financiera. Si no puedes pagar la totalidad, negociar con las entidades acreedoras puede ayudarte a encontrar una solución viable.

Paso 3 - Negocia con las entidades acreedoras

Si no puedes pagar la totalidad de tu deuda de inmediato, negociar con las entidades financieras es una alternativa viable para evitar un impacto prolongado en tu historial crediticio. La mayoría de los bancos, cooperativas y empresas de servicios están dispuestos a reestructurar las deudas para facilitar el pago y recuperar su cartera.

Acuerdos de pago y reestructuración de deuda

Las entidades financieras pueden ofrecerte diferentes opciones para ponerte al día sin necesidad de pagar la deuda completa en un solo pago. Algunas alternativas incluyen:

Reestructuración de deuda:

• Se renegocian las condiciones del crédito con un nuevo plazo de pago.

• Posibilidad de disminuir la cuota mensual para hacerla más manejable.

Reducción de intereses o eliminación de moras:

• Algunas entidades ofrecen condonación de intereses de mora o descuentos si el cliente demuestra intención de pago.

• Es posible solicitar la eliminación de penalidades por pagos atrasados.

Acuerdos de pago en cuotas:

• Si no puedes pagar todo en un solo pago, muchas entidades aceptan fraccionar el saldo en cuotas, permitiéndote saldar la deuda de manera gradual.

Compra de cartera:

• Otra opción es trasladar la deuda a otra entidad que ofrezca mejores condiciones (menor tasa de interés o plazos más largos).

• Bancos y cooperativas frecuentemente lanzan campañas de compra de cartera, que pueden ayudarte a consolidar tus deudas en un solo crédito con mejores beneficios.

Beneficios de negociar antes de entrar en mora

Si aún no has sido reportado, pero estás en riesgo de incumplimiento, es recomendable negociar con la entidad antes de caer en mora.

📌 Ventajas de anticiparte:

✅ Evitas un reporte negativo en centrales de riesgo.

✅ Proteges tu puntaje de crédito.

✅ Accedes a condiciones de pago más favorables sin necesidad de procesos de cobranza.

Si ya has sido reportado, negociar el pago de la deuda sigue siendo la mejor opción para acelerar la eliminación del reporte negativo y recuperar tu estabilidad financiera.

¿Cómo negociar con éxito tu deuda?

Sigue estos consejos al momento de negociar con tu entidad financiera:

1.Analiza tu capacidad de pago: Antes de llamar al banco, revisa cuánto puedes pagar mensualmente sin afectar tus gastos esenciales.

2.Contacta directamente al área de cartera: Evita intermediarios y comunícate con el departamento encargado de cobranzas o normalización de cartera.

3.Pregunta por opciones de alivio financiero: Pregunta si tienen programas de refinanciación, descuentos en intereses o posibilidad de reestructurar la deuda.

4.Solicita el acuerdo por escrito: Una vez llegues a un acuerdo, exige un documento formal con los nuevos términos de pago.

5.Cumple con los pagos acordados: La mejor manera de mejorar tu historial crediticio es demostrar que puedes pagar de manera puntual.

Negociar con las entidades acreedoras te permitirá obtener mejores condiciones y reducir el impacto de un reporte negativo. No dudes en explorar todas las opciones disponibles para normalizar tu situación financiera.

Paso 4 - Aprovecha Beneficios Legales

En Colombia, existen leyes que protegen a los consumidores frente a reportes negativos en las centrales de riesgo. Si has pagado tu deuda o estás en proceso de hacerlo, es importante conocer los mecanismos legales que pueden ayudarte a eliminar el reporte negativo en el menor tiempo posible.

¿Cómo Funciona la Ley de Borrón y Cuenta Nueva?

En el 2021, el Congreso aprobó la Ley 2157 de 2021, conocida como Ley de Borrón y Cuenta Nueva, que estableció una amnistía temporal para quienes se pusieran al día con sus obligaciones financieras. Esta norma permitió que miles de colombianos salieran de las centrales de riesgo en un tiempo reducido.

📌 Principales beneficios de esta ley:

✅ Si una persona pagaba su deuda, el reporte negativo se eliminaba en un plazo máximo de 6 meses.

✅ Los beneficiarios del Sisbén IV, víctimas del conflicto armado y pequeños productores agropecuarios podían solicitar la eliminación del reporte de manera inmediata tras el pago.

✅ Se garantizó que las personas con deudas menores al 15% del salario mínimo pudieran salir rápidamente de los reportes negativos al pagar su obligación.

🚨 Importante: La amnistía de esta ley estuvo vigente hasta octubre de 2022, pero su régimen ordinario sigue aplicando.

Plazos de permanencia de un reporte negativo según la Ley de Habeas Data

Si no lograste acogerte a la Ley de Borrón y Cuenta Nueva, aún tienes opciones para que tu reporte negativo desaparezca.

De acuerdo con la Ley de Habeas Data (Ley 1266 de 2008), el tiempo que permanece un reporte negativo en Datacrédito o TransUnion depende de la duración de la mora y el pago de la deuda:

📌 Reglas generales de permanencia del reporte:

• Si la mora fue inferior a 2 años, el reporte negativo durará el doble del tiempo que estuviste en mora.

• Si la mora fue superior a 2 años, el reporte negativo permanecerá por un máximo de 4 años contados desde la fecha del pago.

• Si la deuda no se paga, el reporte puede permanecer indefinidamente en el historial crediticio.

📌 Ejemplo práctico:

• Si dejaste de pagar una tarjeta de crédito por 6 meses y luego pagaste la deuda, el reporte negativo desaparecerá en 12 meses.

• Si estuviste en mora por 3 años, el reporte negativo se eliminará en 4 años después del pago.

¿Qué otras normas protegen a los deudores en Colombia?

Además de la Ley de Habeas Data, existen otras regulaciones que pueden ayudarte a defender tus derechos si consideras que el reporte negativo es injusto:

Derecho de petición: Si crees que el reporte es erróneo o ya debió ser eliminado, puedes presentar una solicitud formal a la entidad financiera o a la central de riesgo pidiendo la actualización de tu información.

Acción de tutela: Si una entidad no elimina un reporte negativo después del plazo legal, puedes interponer una tutela para exigir el cumplimiento de la norma.

Superintendencia de Industria y Comercio (SIC): Si consideras que una entidad financiera ha violado tu derecho al buen nombre o al acceso a información clara, puedes presentar una queja ante la SIC para que revise tu caso.

Aprovechar los beneficios legales puede ayudarte a eliminar reportes negativos más rápido. Es importante conocer tus derechos y asegurarte de que las entidades financieras y las centrales de riesgo cumplan con la normatividad vigente.

Paso 5 - Mantén hábitos financieros saludables

Una vez que hayas eliminado los reportes negativos de tu historial crediticio, el siguiente paso es adoptar hábitos financieros responsables para evitar futuros inconvenientes y mejorar tu puntaje crediticio. Mantener un buen historial financiero te permitirá acceder a mejores oportunidades de crédito, con tasas de interés más bajas y condiciones favorables.

Claves para evitar futuros reportes negativos

Paga a tiempo todas tus obligaciones

• Evita retrasos en el pago de tus tarjetas de crédito, créditos bancarios, facturas de servicios públicos, telecomunicaciones y cualquier otra deuda registrada.

• Configura pagos automáticos o recordatorios para evitar olvidos.

Usa el crédito de manera responsable

• No tomes más deudas de las que puedes pagar.

• Mantén un bajo nivel de endeudamiento en relación con tus ingresos.

• No uses todo el cupo de tu tarjeta de crédito; lo ideal es mantener el uso por debajo del 30% de la capacidad total.

Monitorea tu historial crediticio regularmente

• Consulta tu reporte en Datacrédito y TransUnion al menos una vez al año para asegurarte de que no haya información errónea o reportes injustificados.

• Si detectas errores, presenta un derecho de petición para solicitar la corrección de la información.

Diversifica tu historial financiero

• Tener diferentes tipos de crédito (tarjeta de crédito, crédito de libre inversión, crédito vehicular) ayuda a mejorar tu puntaje crediticio.

• Demuestra que puedes manejar distintos productos financieros de forma responsable.

Construye una relación positiva con las entidades financieras

• Ser un cliente confiable te permitirá acceder a mejores tasas de interés y condiciones de pago.

• Usa productos financieros como tarjetas de crédito, pero evita los pagos mínimos, ya que pueden generar intereses elevados y aumentar tu deuda total.

Conclusión

Limpiar tu historial crediticio en Colombia es un proceso que requiere paciencia, disciplina y conocimiento de los mecanismos legales y financieros disponibles. Un reporte negativo en centrales de riesgo como Datacrédito y TransUnion puede afectar tu acceso a créditos, oportunidades laborales y servicios financieros, pero siguiendo los pasos adecuados, puedes recuperar tu estabilidad financiera.

En Datalaw, entendemos que recuperar tu historial crediticio puede ser un proceso complejo. Nuestro equipo de expertos en derecho financiero y protección al consumidor está listo para asesorarte en:

Si tienes un reporte negativo que crees injusto o necesitas ayuda para salir de una central de riesgo, contáctanos en Datalaw. Estamos aquí para ayudarte a recuperar tu estabilidad financiera y proteger tus derechos como consumidor. ¿Necesitas asesoría? Escríbenos hoy mismo.